Negative renter – hvorfor og hvordan?

Som privatkunde betaler du fra og med den 1. juli 2020 -0,60 % i rente om året af de beløb, du har stående på dine konti - dog får kunder med NemKonto i sparekassen en FRI-konto og dermed mulighed for at friholde op til 250.000 kr. for negativ rente.

Derfor er der negative renter Danskerne sparer op som aldrig før, og det betyder, at bankerne har flere penge stående, end vi kan låne ud. Når du sætter penge ind på din konto i sparekassen, bliver vi derfor nødt til at sætte penge ind i Nationalbanken – bankernes bank. Vi betaler pt. -0,60 % i rente til Nationalbanken, og da renteniveauet ikke ser ud til at ændre sig i den kommende tid, bliver vi nødt til få dækket nogle af vores renteudgifter ved at lade vores kunder betale -0,60 % i rente af beløb, de har stående hos os.

Det kan være svært at forstå, hvorfor du som kunde skal betale penge for at have fx din opsparing stående på en konto i banken. Men det kan være virkeligheden i en tid med lave renter, hvor du samtidig har mulighed for at få et realkreditlån med en negativ rente og derfor – i teorien – får penge for at låne penge. 

Hvorfor har vi indført negative renter for privatkunder?

Der er mange årsager til, at renten generelt er faldet – ikke blot i Danmark, men i hele Europa. Men en af de primære årsager er, at vi efter finanskrisen er begyndt at spare meget mere op og samtidig låne færre penge. 

Det lyder jo umiddelbart meget godt og fornuftigt, men det betyder, at vi som bank bliver presset på vores indtjening. Når vi ikke som tidligere tjener penge på at låne ud til vores kunder og samtidig skal betale for at placere vores indlånsoverskud i Nationalbanken, så bliver det sværere for os at drive en sund forretning.  

Det er årsagen til, at vi nu – ligesom andre banker – har indført negative indlånsrenter for vores privatkunder. 


Har du din NemKonto hos os, kan du få en FRI-konto

I Sparekassen Sjælland-Fyn har vi valgt en model, hvor langt størstedelen af vores privatkunder fra og med den 1. juli 2020 får en FRI-konto, hvor de kan friholde op til 250.000 kr. (pr. CPR. nr.) for negativ rente. Det gælder privatkunder, der har deres NemKonto hos os, og som vi derfor vurderer har valgt Sparekassen Sjælland-Fyn som sit primære pengeinstitut og dermed ofte også har fx sit billån, realkreditlån og eventuelle investeringer hos os. 

Kunder med NemKonto i sparekassen betaler fra og med den 1. juli 2020 som udgangspunkt -0,60 % i rente om året af beløb på alle øvrige konti samt på beløb over 250.000 kr. på FRI-kontoen.  
Kunder uden NemKonto i sparekassen betaler fra og med den 1. juli 2020 -0,60 % i rente om året af beløb, de har stående på alle deres konti i sparekassen. 

Der er en række undtagelser, som fx at alle privatkunder – uanset om man har sin NemKonto hos os eller ej – betaler -0,60 % i rente af pensionsmidler, der ikke er under udbetaling i rater eller investeret i pensionspuljer eller værdipapirer. Og at vi friholder alle privatkunder under 18 år og ikke indfører negative renter på fx børne- og børnebørnsopsparinger. 


Hvad betyder det for dig?

Er du privatkunde i sparekassen, har du (enten i december 2019 eller maj 2020) modtaget et brev i dit eArkiv i Netbank/Mobilbank, hvor du kan læse mere om, hvad indførelsen af negative renter betyder for dig, og om du automatisk får en FRI-konto fra og med den 1. juli 2020.  

Få en snak med os om dine muligheder

Det vigtigste budskab til dig, der bliver berørt af negative renter er, at du kan kontakte din rådgiver eller lokale filial for en snak om dine muligheder. Måske du har en pensionsopsparing eller almindelig opsparing, du kan overveje at investere, eller du kan overveje at flytte din NemKonto til sparekassen og dermed få mulighed for at få en FRI-konto. 


Har du spørgsmål?




Hvad betyder indførelsen af negative renter for dig, som er kunde i sparekassen og over 18 år?

Du har din NemKonto hos os

  • Du får en FRI-konto, hvor renten er 0 % til og med 250.000 kr., og hvor du dermed kan friholde større indlån for negativ rente. På beløb over 250.000 kr. på din FRI-konto er renten -0,60 %.

  • Du betaler fra og med den 1. juli 2020 som udgangspunkt -0,60 % i rente af beløb, du har stående på dine øvrige indlånskonti hos os. 

Du har ikke din NemKonto hos os

  • Du betaler som udgangspunkt -0,60 % (gældende fra og med den 1. juli 2020) af beløb, du har stående på alle dine indlånskonti hos os.

Beløb, du ikke betaler negativ rente af

Uanset om du har din NemKonto hos os eller ej, betaler du ikke rente af beløb, du har stående på en: 

  • Pensionsopsparing, der er under udbetaling, eller som er investeret i værdipapirer eller pensionspuljer 
  • Børne- og børnebørnsopsparing
  • Prioritetskonto tilknyttet et Prioritetslån (det gælder dog kun til og med værdien af restgælden på lånet)
  • Indekskonto
  • Iværksætter- eller etableringskonto.


Spørgsmål og svar

Herunder har vi samlet en række spørgsmål og svar vedr. negative renter. Du er også velkommen til at ringe eller skrive til os, hvis du ikke finder svaret på dit spørgsmål.

  • Hvad er en NemKonto?

    NemKonto er den bankkonto, offentlige myndigheder bruger, når de skal udbetale penge til dig – det kan fx være overskydende skat, børnepenge eller pension. 

    Læs mere på www.nemkonto.dk

  • Hvordan kan jeg se- og ændre min NemKonto?

    Du kan selv se- og ændre din NemKonto via din Netbank

    1. Log på din Netbank
    2. Vælg "tandhjulet" i øverste højre hjørne
    3. Klik på "Personline oplysninger" under punktet "Indstillinger"
    4. Her kan du vælge din ønskede NemKonto fra listen over konti, du råder over.
    5. Klik herefter OK, og godkend med NemID.

    Hvis du ikke har Netbank, kan du logge ind på www.nemkonto.dk, hvor du både kan se og ændre din NemKonto.

    NB! Der kan gå op til 5 bankdage, før dine ændringer er registreret hos det offentlige.

  • Kan jeg undgå at betale negative renter?

    For dig med NemKonto i sparekassen
    Har du ikke allerede fået en FRI-konto, har du mulighed for at få en. Kontakt din rådgiver for en snak om, hvilken konto du med fordel kan vælge som din FRI-konto, hvor renten er 0 % på beløb til og med 250.000 kr. 

    Derudover har du mulighed for at investere dit indlån, herunder fx beløb på pensionskonti, i værdipapirer eller pensionspuljer. I Sparekassen Sjælland-Fyn står vores investeringsspecialister klar til at hjælpe dig med at finde den løsning, der passer til dig, dine behov og dine ønsker.  

    For dig uden NemKonto i sparekassen
    Har du ikke din NemKonto hos os i dag, har du mulighed for at flytte den til os og dermed få mulighed for at få en FRI-konto, hvor du kan friholde til og med 250.000 kr. for negativ rente. Vær dog opmærksom på, at det ikke er alle typer af konti, du kan vælge som din FRI-konto, herunder fx pensionskonti med beløb, der ikke er investeret i værdipapirer eller pensionspuljen, hvor renten er -0,60 %. 

    Derudover har du mulighed for at investere dit indlån, herunder fx beløb på pensionskonti, i værdipapirer eller pensionspuljer. I Sparekassen Sjælland-Fyn står vores investeringsspecialister klar til at hjælpe dig med at finde den løsning, der passer til dig, dine behov og dine ønsker.  

  • Hvad er en FRI-konto, og hvilken konto kan jeg vælge som min FRI-konto?

    Når du har din NemKonto i sparekassen, har du mulighed for at få en FRI-konto, hvor du friholde til og med 250.000 kr. for negativ rente. På en FRI-konto er renten:

    • 0 % på beløb til og med 250.000 kr.
    • 0,60 % på beløb over 250.000 kr.

    En FRI-konto fungerer som en helt almindelig konto, hvor du løbende kan både hæve og indsætte penge. Du vælger selv, hvilken af dine konti der skal være din FRI-konto. Det kan fx være din lønkonto eller din opsparingskonto. Det kan også være en konto, du deler med fx din ægtefælle eller samlever, der også har sin NemKonto i sparekassen. Vælger I begge den samme konto som FRI-konto, kan I i alt have op til 500.000 kr. stående til 0 % i rente.

    Vær dog opmærksom på, at det ikke er alle typer af konti – herunder
    bl.a. pensionskonti, der ikke er investeret – du kan vælge som din FRI-konto. Samtidig kan du ikke vælge en konto, du deler med:

    • en anden, der ikke har sin NemKonto i sparekassen
    • mere end en anden medejer – også selvom alle medejere har sin NemKonto i sparekassen.

    Se oversigt over, hvilken konto du kan vælge som din FRI-konto

    Kontakt din rådgiver og hør mere om dine muligheder.

  • Hvordan ved jeg, hvilken konto der er min FRI-konto?

    Den 27. maj 2020 har vi sendt et brev til vores kunder med en NemKonto i sparekassen (pr. den 14. maj), hvor du kan se, hvilken konto vi automatisk har valgt som din FRI-konto.

    Vi har som udgangspunkt valgt den af dine konto – ligegyldig om det er din egen konto eller en konto, du deler med en anden – som din FRI-konto. Ønsker du at ændre din FRI-konto til en anden konto, er du velkommen til at kontakte din rådgiver eller lokale filial.

    Omkring den 1. juli 2020 ændrer vi navnet på den valgte konto, så der kommer til at stå ”FRI” foran dit nuværende kontonavn. Du kan altid selv ændre navnet igen.
  • Hvordan får jeg en FRI-konto?

    Hvis du ikke har modtaget et brev med information om, at vi automatisk har valgt en FRI-konto til dig, skal du kontakte din rådgiver eller lokale filial for en snak om dine muligheder for at få en FRI-Konto. Det eneste det kræver er, at du har din NemKonto i sparekassen samt en af de typer af konti, der kan vælges som din FRI-konto.
  • Hvor meget skal jeg betale i rente?

    Det afhænger af, om du har din NemKonto i sparekassen eller ej, samt hvor mange konti du har, der bliver berørt. 

    Men her er et eksempel på, hvordan regnestykket kunne se ud, hvis du har nedenstående beløb stående på nedenstående typer af konti:

    • Lønkonto: 6.000 kr. 
    • Madkonto: 10.000 kr.
    • Budgetkonto: 30.000 kr. 
    • Opsparingskonto:  300.000 kr.

    Opsparingskontoen er din FRI-konto, fordi det er her, du har det største beløb stående. På FRI-konten er renten 0 % til og med 250.000 kr. og -0,60 % på beløb over 250.000 kr. Det vil sige, du skal betale renter af 50.000 kr.

    I alt skal du betale -0,60 % i rente af i alt 96.000 kr. om året. Det bliver i alt ca. 576 kr. om året — ca. 144 kr. pr. kvartal. Da du kan trække de negative renter fra i skat (vi sørger automatisk for indberetningen), svarer det efter skat til ca. 384 kr. om året — ca. 96 kr. pr. kvartal. 
  • Hvorfor har I indført negative renter for pensionskonti?

    Vi har indført negativ rente fra første kontante krone på pensionskonti, der ikke er under udbetaling i rater (Ratepension under udbetaling eller Aldersopsparing under udbetaling i rater) eller investeret i pensionspuljer eller værdipapirer. Det har vi, fordi pensionsopsparingen er en langsigtet investering, som langt de fleste vil være bedst tjent med at have investeret i værdipapirer. 

    Der er således gode alternativer inden for investeringsområdet, hvis du gerne vil undgå at betale for at have pensionsopsparingen stående kontant og samtidig få mulighed for at se din pensionsopsparing vokse. 

    Kontakt os for en snak om dine muligheder. 


  • Hvad hvis jeg har en pensionsopsparing, jeg er ved at få udbetalt?

    Har du en ratepension eller en aldersopsparing, som du løbende får udbetalt og lever af i dag, skal du ikke betale negative renter af beløbet, der er under udbetaling.
  • Skal børn også betale negative renter?

    På trods af det lave rentemiljø vil vi stadig gerne gøre vores for, at børn og unge får et godt økonomisk afsæt tidligt i livet, som kan komme dem til gavn, når de starter uddannelse, flytter hjemmefra eller lignende. 

    Af samme grund skal børn og unge under 18 år ikke betale negativ rente – uanset om de har en NemKonto hos os eller ej. 

    Det samme gælder, hvis du som forælder eller bedsteforældre har oprettet en børne- eller børnebørnsopsparing, da disse konti heller ikke får negativ rente. 
  • Hvornår skal jeg betale negative renter?

    For dig med NemKonto
    Du får en FRI-konto fra og med den 1. juli 2020, hvor du betaler 0 % i rente på beløb til og med 250.000 kr. Fra og med den 1. juli 2020 betaler du som udgangspunkt -0,60 i rente på beløb på de øvrige konti samt på beløb over 250.000 kr. på din FRI-konto. 

    Vi trækker renten kvartalsvist  første gang den 30. september 2020. 

    Vi har sendt et brev til dit eArkiv den 27. maj, hvor du kan se, hvilken konto vi har valgt som din FRI-konto. Ønsker du at ændre din FRI-konto til en anden konto, eller har du ikke fået en, er du velkommen til at kontakte din rådgiver eller lokale filial. 

    For dig uden NemKonto
    For dig uden NemKonto i sparekassen har den negative indslånsrente været gældende siden den 15. januar 2020. Hvis du skulle betale negativ rente, trak vi beløb fra din konto første gang den 31. marts 2020.

  • Kan jeg trække de negative renter fra i skat?

    Ja, du kan godt trække renteudgiften fra i skat. Vi sørger selvfølgelig for indberetningen til Skatteforvaltningen.

    For pensionskonti fragår den negative rente automatisk i PAL-beregningen af pensionsafkastbeskatningen.
  • Kan jeg få mine penge udbetalt i kontanter?

    Hvis du ønsker at hæve et større kontantbeløb for at undgå at betale negativ rente, er det selvfølgelig helt op til dig. Vi håber dog, at du vil tage de risici, der er forbundet med dette, med i dine overvejelser.

Hvilke investeringsløsninger kan vi tilbyde dig?

Har du i dag en opsparing stående på en almindelig konto, så får du – negative renter eller ej – ikke så meget ud af det. Hvis du gerne vil se beløbet vokse, kan det være en god idé at investere dele af eller hele din opsparing.

Hør formuedirektør Kenn Andersen fortælle om de investeringsløsninger, vi kan tilbyde dig, der i dag har penge stående på en almindelig konto til enten 0 % eller eventuelt snart -0,75 % i rente.

Har du spørgsmål om negative renter?

Send

Felter er obligatoriske og skal udfyldes.